Что такое каско с франшизой и без


КАСКО с франшизой

Многие автолюбители слышали о таком привлекательном добровольном страхование автомобиля, как КАСКО. В переводе с французского языка это льгота. Для экономии денег страховщики предлагают такой продукт, как КАСКО с франшизой. Подобрать страховщика и заполнить заявку на покупку бланка каждый клиент может дистанционно, через удобный сервис. Рассмотрим, какие продукты предлагают страховщики, как происходит расчет премии по договору и оформление заявки на покупку в режиме онлайн.

Что такое франшиза в страховании

Франшиза – вид страхования, при котором, в случае наступления страховой ситуации, водитель берет часть затрат на ремонт транспортного средства на себя. При таком страховании компания возмещает всего часть суммы от нанесенного урона, а не полностью покрывает расход, как в стандартном пакете КАСКО. В примере это выглядит так:

При страховой стоимости вашего автомобиля в 100 000р, а уровень франшизы при заключении договора был 2%, при нанесении вам урона во время ДТП — 5 000р, то компания обязана будет выплатить всего 3 000р. Таким образом, при страховом случае на сумму менее 2 000р в фирму можете и не звонить, ремонт ляжет полностью на ваши плечи.

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах

Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

Виды и особенности

Покупая бланк добровольной защиты, следует понимать, что франшиза бывает разной. Для вашего удобства рассмотрим 5 вариантов. На практике финансовые организации физическим лицам предлагают условную и безусловную франшизу. Что касается других вариантов, то они, в большинстве случаев, предусмотрены для корпоративных клиентов или юридических лиц.

В основном владельцы пользуются несколькими видами франшиз.

  • Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
  • Безусловная. Компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
  • Временная. Подразумевает конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
  • Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
  • Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования

Условная

Это фиксированный лимит по договору, установленный в денежном выражении, в пределах которого не предусмотрена выплата. Компенсация предусмотрена в 100% размере в том случае, когда сумма убытка превышает установленное ограничение. Чтобы стало понятно, рассмотрим простой пример. К примеру, по договору установлена условная франшиза в размере 7000 рублей. Клиенту поцарапали машину у дома.

Сумма причиненного ущерба была оценена в 6000 рублей. Поскольку сумма повреждений менее оговоренного лимита, то клиенту пришлось самостоятельно ремонтировать машину. Спустя время, клиент попал в ДТП. Сумма причиненного ущерба составила 45000 рублей. Все расходы для оплаты ремонта компенсировал страховщик. Получается, клиент получает выплату в полном размере, если она превышает установленный лимит по полису.

Безусловная

Ограничение, которое страховщик всегда вычитает из суммы компенсации, при наступлении страхового риска. Лимит на удержание устанавливается в процентном выражении, или в виде фиксированной стоимости. К примеру, клиент согласился на ограничение по договору в размере 5000 рублей. Случилось ДТП, в результате которого сумма ущерба составила 37000 рублей. После подачи всех документов автолюбитель получил выплату в размере 32000 рублей. Вычитается каждый раз, при наступлении аварийного случая. Выбирая такой вариант страхования необходимо иметь «подушку безопасности» в пределах оговоренного лимита, с целью погашения расходов по восстановительному ремонту.

Временная

Название ограничения говорит само за себя. По договору с временным ограничением устанавливается срок, в течение которого страхователь не может претендовать на выплату компенсации. На практике такое условие предлагают компании, которые только появились на рынке. Что касается ограничения, то зачастую клиент оформляет полис, по которому может обратиться за выплатой, если страховое событие произошло спустя 2 месяца после покупки. Чем больше срок ограничения, тем ниже цена бланка добровольной защиты.

Льготная

При оформлении бланка добровольной защиты с льготной франшизой четко прописываются страховые риски, при наступлении которых автолюбитель получит выплату в полном размере. Также указываются риски, по которым полагается неполная выплата. Что касается размера неполной выплаты, то процент удержания согласовывается по соглашению сторон, от 1 до 5% от страховой суммы.

На практике клиент может рассчитывать на полноценную компенсацию:

  • при наступлении ДТП, если виновником является водитель другой машины
  • в случае угона автомобиля
  • при тотале, когда более 75% транспорта повреждено

Регрессная

Данный вид ограничения не пользуется спросом у клиентов, несмотря на то, что помогает существенно сэкономить при оформлении. По полису клиент может установить ограничение в процентном выражении от 5 до 40% от суммы страхования. Если страхователь причинит ущерб другому участнику движения, то страховщик сделает выплату в полном размере пострадавшему, а со страхователя возьмет стоимость франшизы в полном размере.

Стоит отметить, что это довольно опасный вид ограничения для автолюбителя, который может обернуться большими финансовыми потерями. Прежде чем его выбрать, следует просчитать все риски и сумму к возврату, которую потребуется выплачивать при наступлении ДТП.

Какие страховые компании предлагают

Готовы предложить многие финансовые организации. При выборе следует обратить внимание на:

  • рейтинг по выплатам
  • как долго представлен на рынке
  • отзывы клиентов

Узнать наименование компаний, которые предлагают продукт на дату оформления, поможет удобный калькулятор. Как им воспользоваться будет рассмотрено далее в нашей статье.

Страховщики, которые предлагают КАСКО с франшизой:

Перечисленные компании работают в соответствие с полученной лицензией от Центрального банка РФ. Финансовые организации исправно делают выплаты, в соответствие с правилами и нормами закона.

Тарифы и условия

Для определения стоимости сотрудник компании перемножает тарифы, которые соответствуют каждому заданному параметру. Все тарифы отражены в руководстве, которое утверждается внутренним приказом. Изучить руководство, к сожалению, не получится. Единственное, что может сделать клиент – это получить моментальный расчет в режиме онлайн, через специальный калькулятор страхования.

Наиболее выгодные тарифы готовы предложить:

  • АльфаСтрахование
  • Тинькофф
  • УралСиб
  • Интач
  • Либерти

Перед покупкой бланка добровольной защиты следует детально изучить условия страхования. Стоит отметить, что условия устанавливают страховщики в соответствие с действующими нормами закона. Для вашего удобства рассмотрим стандартные условия, которые предусмотрены в рамках страхования.

Условия:

Год выпуска автомобиля На страхование готовы принять транспорт, с момента выпуска которого прошло:
  • не более 8 лет для авто отечественного производства
  • не более 10 лет для авто иностранного производства
Место хранения Страховщики предлагают несколько вариантов хранения автомобиля в ночное время суток, с 00:00 до 06:00:
  • без ограничений
  • на платной стоянке
  • в обычном гараже
Выплата В последнее время компании готовы только платить за ремонт по их направлению, на специализированную станцию. Деньги выплачиваются только при угоне транспорта.
Износ Выплата компенсации в денежной форме делается за минусом износа
Изменения В полис может внести изменения только страхователь. Можно изменить данные автомобиля (номерной знак), список водителя или личные сведения.
Франшиза Устанавливается только по согласованию сторон. Ее размер согласовывается и прописывается в полисе в виде процента или фиксированной величины.
Расторжение В рамках правил можно расторгнуть договор в любой момент, после покупки

Пример и расчет

Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.

Формула:

  • Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
  • Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
  • Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон

Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.

Условия для расчета:

  • на страхование принимается Ford Focus,2016 года
  • стоимость авто 700 000 рублей
  • управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
  • в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
  • полис оформляется на год
  • собственник прописан и проживает в Москве

КАСКО с условной франшизой:

  1. Альфастрахование – 35 600,00
  2. Росгосстрах – 39 100,00
  3. Ингосстрах – 33 420,00
  4. Тинькофф – 31 800,00
  5. Интач – 32 000,00

КАСКО с безусловной франшизой:

  1. Альфастрахование – 33 100,00
  2. Росгосстрах – 37 600,00
  3. Ингосстрах – 31 630,00
  4. Тинькофф – 29 300,00
  5. Интач – 29 860,00

Точный расчет для себя вы можете сформировать через калькулятор на нашем портале за несколько минут.

Что влияет на стоимость

Для вашего удобства отметим, какие параметры оказывают влияние на стоимость.

Что влияет на стоимость:

Год выпуска Чем больше лет прошло с момента выпуска автомобиля, тем выше стоимость. Объясняется это тем, что выплата осуществляется без учета износа.
Место хранения Если выбрать место хранения машины в ночное время без ограничений, то потребуется переплатить. Страховка выйдет ниже на 10-20% при условии, что транспорт в указанное время будет находиться на охраняемой стоянке.
Стоимость машины Чем выше стоимость, тем дороже страховка. Не секрет, что страховщики берут рассчитанный тариф от цены транспортного средства.
Скидка Чем выше скидка по договору, тем ниже цена полиса. Получить скидку можно при безубыточном продлении бланка на новый срок.
Данные водителей Для автолюбителей с минимальным возрастом и стажем установлены максимальные тарифы. Минимальная цена защиты будет установлена для опытного и взрослого автолюбителя, который безаварийно управляет машиной более 10 лет.
Регистрация собственника В данном случае действует правило, для жителей крупных городов максимальный повышающий показатель. Объясняется это тем, что только в крупном городе большая аварийность, в результате которой может наступить страховой случай.
Дополнительные услуги По защите можно дополнительно купить:
  • услуги аварийного комиссара на случай ДТП
  • помощь эвакуатора
  • страхование пассажиров и дополнительного оборудования

Не важно, услугами какого страховщика вы решили воспользоваться, перечисленные параметры влияют на стоимость договора.

На что обратить внимание

На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.

На что обратить внимание:

Дата вступления в силу Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты.
Регистрация в ГИБДД Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано
Изменения Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе.
Исключения из правил Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении.
Фиксация ущерба Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате.

Как купить

Воспользоваться программой добровольного страхования можно только лично в компании. Чтобы выбрать максимально выгодный вариант страхования, клиенту предлагают получить дистанционный расчет и отправить заявку на приобретение бланка через интернет. Рассмотрим, каким образом происходит подача зайки и получение бланка.

Онлайн заявка

Первое, что предстоит сделать каждому автолюбителю – это оставить заявку. Для этого потребуется определить стоимость через калькулятор и выбрать максимально выгодное для себя предложение.

В заявке на покупку потребуется указать:

  • полные характеристики автомобиля
  • данные страхователя и собственника
  • сведения по водителям
  • условия по договору
  • вид и размер франшизы
  • координаты для связи

После внесения всех данных произойдет регистрация в личном кабинете клиента. Клиенту останется придумать качественный пароль для входа.

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

Личный кабинет

В личном кабинете необходимо прикрепить качественные фотографии документов. Это позволит специалисту финансовой компании подготовить полис и проверить корректность указанной информации. Также в личном кабинете владельца машины можно посмотреть полученный расчет и при необходимости внести изменения.

По итогам оформления клиент сможет просматривать в кабинете:

  • срок действия бланка защиты
  • статус выплатного дела

Будет доступа возможность продления бланка на новый срок. Как только вся необходимая информация для оформления будет предоставлена, останется отправить заявку и ждать звонка сотрудника компании. Специалист финансовой организации предложит дату и время оформления, подскажет, что необходимо для оформления и ответит на все вопросы.

Оплата и получение

Получить бланк договора можно только после того, как сотрудник страховой организации сделает осмотр машины и зафиксирует наличие или отсутствие повреждений в акте. По итогам осмотра останется внимательно изучить полис. Отдельное внимание уделить разделу, где прописан вид и раздел франшизы.

Клиент после оплаты получает на руки:

  • бланк добровольного страхования
  • квитанцию об оплате
  • правила
  • акт осмотра транспорта
  • памятку, если присутствует в компании

Документы

Для приобретения запрашивается стандартный пакет документов, который есть у каждого владельца машины.

Физическому лицу следует предъявить:

  • паспорт или иной документ, для подтверждения личности
  • водительские права допущенных участников движения
  • ПТС
  • Свидетельство о постановке в ГИБДД
  • для нового ТС договор купли-продажи

Если машина приобретена в долг, то следует предъявить кредитный или залоговый договор. Юридические лица дополнительно должны предоставить доверенность на сотрудника, который занимается вопросом оформления.

Порядок возмещения

Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.

Порядок возмещения:

  • зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
  • получить протокол на руки
  • обратиться в офис страховщика как можно скорее
  • предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
  • предъявить паспорт, документы на машину и протокол
  • написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
  • получить выплату, в размере, согласно условиям договора

Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:

  • условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
  • безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре

В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:

  • доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
  • после ремонта компенсировать расходы страховщику

Калькулятор онлайн

Для удобства водителей предлагаем воспользоваться привлекательным сервисом, который моментально подберет программу страхования из заданных параметров.

Для получения расчета следует указать:

  • личные данные
  • характеристики машины
  • данные водителей
  • срок действия договора
  • размер франшизы
  • прописку владельца
  • номер телефона

После запросить расчет и получить информацию по стоимости только от крупных компаний. После получения расчета останется изучить предложения и выбрать программу, которая подходит по всем параметрам.

Как расторгнуть договор

При продаже автомобиля отпадает необходимость в полисе КАСКО. Но что делать, если срок действия договора еще несколько месяцев? Конечно, никто не желает выкидывать собственные средства на ветер.

В такой ситуации следует рассмотреть вариант расторжения. Для этого потребуется:

  • приехать в офис финансовой компании
  • заполнить заявление на возврат части денег
  • приложить полис, паспорт, договор купли-продажи и реквизиты счета
  • получить копию заявления
  • в течение 14 дней получить возврат

Важно подчеркнуть, что отсчет возврата будет не с того дня, когда машина продана, а когда водитель обратился в офис страховщика. Именно поэтому не стоит тянуть время и откладывать расторжение бланка на потом. В таком случае вы потеряете часть денег. Также стоит отметить, что при получении отказа необходимо отстаивать свои права в судебном порядке. В таких ситуациях суд на стороне клиента.

Преимущества

Автолюбители активно оформляют КАСКО с франшизой. Рассмотрим все преимущества оформления бланка с оговоренным лимитом на выплату.

Преимущества:

  • привлекательная скидка по договору, которая напрямую зависит от размера лимита ограничений
  • полный пакет рисков
  • возможность получения дополнительной скидки при продлении
  • страховка действует на всей территории РФ
  • доступно досрочное расторжение при продаже

Недостатки

Несмотря на преимущества у добровольного вида страхования с франшизой есть несколько недостатков. Для вашего удобства обозначим их.

Недостатки:

  • при безусловной франшизе клиенту потребуется компенсировать часть расходов за свой счет
  • ущерб в пределах условной франшизы потребуется компенсировать самостоятельно
  • на кредитный автомобиль страховка с ограничением по выплате не оформляется

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой

Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:

  • Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
  • Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
  • Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
  • Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО

Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.

В каких случаях лучше отказаться

Франшиза для клиента как «медаль». У нее есть две стороны, судя по которым выбирается решение: стоит оформлять или нет. Есть категории автовладельцев, которым рекомендуется все-таки отказаться от включения в договор франшизы, в целях экономии собственных средств:

  • Не внимательные или любители скорости. Если вы часто попадаете в ДТП или попросту неаккуратно водите – лучше удержаться от такого вида страхования. Ведь вам это попросту очень не выгодно, да цена полиса будет выше. Рекомендуется купить полис КАСКО по полной цене и быть полностью застрахованным
  • Залог в банке. Если ваш транспорт в залоге по кредитным обязательствам – такая страховка не подойдет

Также, такой вид страхования, не рекомендуют водителям в возрасте 65+.

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

При покупке машины в кредит

Приобретая автомобиль в кредит, есть нюанс – обязательное страхование, без выполнения этого пункта в выдаче будет отказано. С одной стороны, покупка полного полиса КАСКО для получения автокредита, это дополнительный расход для заемщика. Но с другой стороны, это серьезная защита от риска потери для банка и вас. Заключая кредитный договор на авто, банк оставляет приобретенное транспортное средство под залог.

Это как гарантия, что вы будете исправно оплачивать взятые обязательства, ведь в ином случае, кредитор заберет и перепродаст авто, а разницу изымет через суд. КАСКО для банка также является гарантией того, что во время открытого договора вы не повредите автомобиль, что лишит вас настроя и вовсе платить дальше, а банка залогового имущества, не подлежащего перепродаже. В таком случае банку очень удобно, он застрахован от любой неприятности.

Несмотря на вышесказанное, у вас также есть преимущества от страхования. Ведь в случае серьезного ДТП или угона вы можете остаться без транспорта, да еще и в прибавку с непогашенным кредитом. Таким образом, страхование уберегает вас от таких ситуаций, а для экономии, на покупке полиса, можно подобрать подходящий вариант КАСКО с франшизой. Помните, продление договора КАСКО обязательно на весь срок кредитования.

Можно ли сэкономить

Правила страхования кредитного авто довольно жестокие, это обусловлено тем, что в основном банки требуют приобретения полного полиса КАСКО, но все же есть несколько вариантов сэкономить:

  • Страхование на остаток к выплате. При автокредитовании, банки зачастую требуют первый взнос, вот если таковой был, то автомобиль можно застраховать не на рыночную стоимость, а именно на остаток суммы к выплате.  Но стоит знать, что при страховом случае вознаграждение получит только банк
  • С франшизой. Такой вид страхования принимает далеко каждый банк. Но все же такие банки есть и это позволит вам сэкономить на приобретении самого полиса, который, как известно — не дешевый. Только вот в случае нанесения ущерба транспорту, возместить убыток придется и вам. Сумма будет зависеть напрямую от стоимости, указанной в франшизе. Чем больше стоимость в ней, тем больше платите в таком случае вы, но полис вам обойдется дешевле

Учитывая все нюансы, безусловно, лучше купить полный полис страхования КАСКО. Это полностью снимет с вас риск от внезапных дополнительных финансовых вложений. Франшиза, в автостраховании, не плохое решение, а при большом разнообразии ее видов, позволит приобрести страховой полис под каждого водителя индивидуально.

Отзывы

В интернете можно встретить большое количество отзывов о добровольном виде страхования. После их изучения становится ясно, что владельцы транспорта оставляют как положительные, так и отрицательные отзывы. Если рассматривать положительные мнения водителей, то для большинства граждан это огромный плюс, с помощью которого можно купить качественную защиту с привлекательной скидкой. При этом, их совершенно не пугает тот факт, что мелкие повреждения придется оплачивать самостоятельно.

Что касается отрицательных отзывов, то тут ряд автолюбителей отмечают такие, как невозможность получения денег при страховом случае на руки, с целью самостоятельного выбора станции. В последнее время страховщики отправляют ремонтироваться на станцию.

В заключение можно отметить, что каждый автолюбитель может купить полис КАСКО с франшизой. Чтобы определиться с программой и компанией необязательно лично посещать офис. В таком случае выгоднее сделать запрос в режиме онлайн, на нашем страховом портале. Специальный калькулятор поможет вам сделать правильное решение и сэкономит время. После выбора останется отправить заявку и посетить офис с целью получения бланка добровольной защиты.

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут. Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден. Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

  • Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
  • Незначительные повреждения, которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
  • Наличие значительного стажа безаварийного вождения, уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
  • Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Вас заинтересует:

Что такое франшиза в полисе КАСКО, каких видов она бывает и как сэкономить при её оформлении

Главная » Автострахование » КАСКО

Франшиза – это определенная часть ущерба по КАСКО, которую автовладелец возмещает самостоятельно при наступлении страхового случая.

Зачастую размер данной франшизы – это фиксированная денежная сумма или процент от стоимости автомобиля.

Франшиза может быть открыта как в рублях, так и в долларах или евро, а также в процентах от страховой суммы.

Ее размер устанавливается строго в страховом полисе КАСКО по соглашению обеих сторон (страховой компании и автовладельца).

Если клиент соглашается включить франшизу в договор, то страхователю предоставляется скидка на стоимость полиса.

Франшиза для автовладельцев бывает 2 видов: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Безусловная франшиза в КАСКО

Самой распространенной франшизой страхования КАСКО является безусловная.

Она заключается в том, что страхователь сам принимает на себя обязательство при страховом случае и готов самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.

Страховая компания возмещает только разницу между стоимостью ущерба и размером франшизы.

Безусловная франшиза подходит, если:

  • водитель опытный, редко попадает в аварию (максимум один раз в год), а также оставляет свой автомобиль в гараже или на стоянке;
  • сумма франшизы меньше, чем сумма скидки на франшизу.

При страховке с безусловной франшизой автовладелец может сэкономить до 70% от стоимости полиса. Не стоит забывать, что если в течение определенного срока наступит несколько страховых случаев, то расходы по выплате могут превысить сэкономленную сумму при покупке франшизы КАСКО.

Например, безусловная франшиза в 11 000 рублей подразумевает, что абсолютно все выплаты в случае страхового происшествия будут выплачены за вычетом 11 000 рублей.

Это наиболее выгодный вариант для страховых компаний, однако менее привлекательный для тех страхователей, которые стараются обмануть страховщика.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что автовладелец сможет получить полное возмещение ущерба от страховой компании, даже если эта сумма превышает сумму условной франшизы.

Страхователь несет расходы при условии, что эти расходы на ремонт автомобиля укладывается в сумму условной франшизы.

Покупаете автомобиль в кредит? Узнайте о преимуществах страхования КАСКО.

Или почитайте в ЭТОЙ статье, обязательно ли оформлять каско при автокредите.

В таком случае на размер автостраховки практически не оказывает влияние условная франшиза.

Данная франшиза редко применяется среди автовладельцев.

Например, если франшиза равна 11 000 рублей, а повреждения оцениваются в сумму до 11 000 рублей, то такие расходы не будут возмещены страховой компанией.

Однако если ущерб составит 14 000 рублей, т. е. больше, чем 11 000 рублей, то в таком случае страховщики обязаны возместить его в полном объеме.

Стоит ли страховать машину по КАСКО с франшизой?

Перед тем, как приобрести полис страхования КАСКО и определить ее размер, стоит учесть такие нюансы:

  • оценить состояние вашего материального положения в случае восстановления автомобиля после страхового события;
  • учесть возможный размер материального ущерба после ремонта автомобиля из-за любого повреждения у Вашего дилера (при условии, что автомобиль на гарантии) или на неофициальной СТО (при условии, что автомобиль подержанный).

Определиться с данными вопросами нужно для того, чтобы оценить реальную необходимость открытия франшизы КАСКО.

Например, если франшиза открыта в пределах $500, а при условии ремонта в дилерском автосервисе превысит эту цифру, то КАСКО будет бессмысленна.

Открывать франшизу КАСКО выгодно при таких условиях:

  • Вы опытный водитель с большим стажем безаварийной езды.
  • Вы считаете, что проще оплатить мелкое повреждение, чем заниматься процедурой оформления страхового случая.
  • Вашей целью является наиболее низкая стоимость КАСКО за счет франшизы по риску «Ущерб», а реальный интерес представляют риски «Угон/хищение».

КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Условная франшиза менее популярна, чем безусловная, поэтому в основном выделяются преимущества вычитаемой (безусловной) франшизы.

Зачастую страховые компании даже не выделяют условную и безусловную франшизы, а предлагают условия только безусловной.

Ответить на вопрос, выгодна ли франшиза для автовладельца, достаточно сложно.

Выгода будет зависеть от конкретного страхового случая, а выбор зависит от опыта вождения водителя, его потребностей и возможностей.

Такие особенности могут стать как преимуществом, так и недостатком при выборе договора страхования автомобиля.

Возможно вы захотите узнать, как избежать обмана со стороны страховых компаний с помощью РСА.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о том как СК навязывают страхование жизни продавая полис ОСАГО.

А тут вы узнаете о проведении судебной автоэкспертизы: //auto/pay/avtoexpertiza.html

Среди плюсов франшизы КАСКО можно выделить:

  • снижение на большую, чем величина франшизы, стоимости полиса КАСКО. Такое преимущество особенно ощутимо во время расчета стоимости полиса для водителей с небольших стажем, т. к. обычно для них устанавливаются повышенные коэффициенты в страховых компаниях;
  • значительная экономия времени, т. к. по незначительным страховым случаям автовладелец не обращается в страховую компанию.

К главному минусу можно отнести то, что если произошла небольшая авария, а ущерб от нее не превышает величину франшизы, то владелец проведет ремонт автомобиля за свой счет и станет «безубыточным клиентом», т. е. фактически отсутствует возможность заявлять о мелких убытках.

Выбор франшизы КАСКО должен быть основан на реальных преимуществах такого страхования для вашего автомобиля.

Проанализируйте все плюсы и минусы, а также необходимость открытия франшизы для принятия верного решения.

Почему КАСКО с франшизой не популярно?

В кризисные периоды потребители склонны экономить, сокращая расходные статьи бюджетов. Это закономерно и логично. Страховые платежи подвергаются пересмотру одними из первых. Во всем мире автовладельцы снижают свои расходы на страхование за счет приобретения полисов с франшизой. Такие программы распространены в европейских странах, где франшиза часто по умолчанию входит в базовый страховой пакет.

В нашей стране такая опция не пользуется спросом. Даже в периоды кризисных перемен, когда вопросы экономии становятся первоочередными, полисы с франшизой практически не покупаются. Страховые компании говорят, что на практике это разовые продажи отдельным клиентам. Ни рекламные кампании, ни специальные акции, направленные на популяризацию КАСКО с франшизой, не могут повлиять на ситуацию. В чем секрет такого не логичного, на первый взгляд, поведения российских автомобилистов?

Еще несколько лет назад можно было сказать, что все дело в недостаточной осведомленности потребителей. Тогда действительно немногие знали, что франшиза — это невозмещаемая часть убытка, которая позволяет снизить цену КАСКО без ущерба качеству страховой защиты. Сейчас ситуация изменилась: осведомленность клиентов о программах с франшизой повысилась, однако это не привело к росту спроса такие продукты. Все дело в особенностях российского «моторного» рынка. Если в европейских странах добровольные программы автострахования есть у подавляющего числа водителей, то у нас реальными потребителями КАСКО являются состоятельные владельцы авто премиум-сегмента, а также представители верхней прослойки среднего класса, который еще называют middle+. Именно они приобретают полисы по личной инициативе и на добровольных началах. Стоимость КАСКО для них не является ключевым фактором. Такие клиенты заинтересованы не в дополнительной экономии средств, а в получении максимально широкого страхового покрытия, с полным пакетом рисков и набором дополнительных услуг (помощь на дороге в случае поломки, выезд аваркома, эвакуация с места ДТП в сервис и т. д.). Соответственно, полисы с франшизой для них не интересны.

Весомую долю клиентов страховых компаний составляют владельцы кредитных авто, которые оформили полис по требованию банка. Это так называемое добровольно-принудительное страхование, поскольку заемщики покупают КАСКО, в первую очередь, не ради защиты от рисков, а для получения более выгодных условий кредитования.

Банк заинтересован в максимальном страховом покрытии, поскольку автомобиль является предметом залога. Соответственно, франшиза здесь не применяется.

В отдельную категорию покупателей КАСКО можно выделить водителей-новичков с опытом вождеиня менее трех лет. Такие страхователи оформляют полис максимально осознанно. С помощью страхования они обеспечивают себе защиту от всех возможных рисков и частично компенсируют этим свой страх и неуверенность за рулем. Среди неопытных водителей достаточно много тех, кто хочет сэкономить на страховании. Казалось бы, проблему может решить полис с франшизой, но на практике это не так. Статистика страховых компаний свидетельствует, что такие клиенты наиболее часто являются участниками мелких ДТП, в которые более опытные водители практически не попадают. Соответственно, тариф КАСКО для новичков самый высокий, и наличие франшизы не дает существенной экономии. Более того, франшиза не выгодна и самим страхователям, поскольку за восстановление авто после небольших аварий (с повреждением только ЛКП кузова, заменой одной детали т. д.) им придется платить из своего кармана.

Идеальными потребителями КАСКО с франшизой являются опытные водители с хорошей страховой историей. Как правило они страхуют подержанный автомобиль с пробегом четыре-пять лет. Проблема в том, что именно такие водители реже всего покупают полисы, поскольку не видят для себя очевидных преимуществ. Сравнительно низкая стоимость КАСКО их не мотивирует. В странах Европы данная клиентская категория является основной для продуктов с франшизой. Таких покупателей довольно много, и это обуславливает широкое распространение КАСКО с франшизой среди европейцев. У нас в стране ситуация принципиально другая. Целевая аудитория потребителей экономит не благодаря программе с франшизой, а за счет полного отказа от покупки полиса. Это вполне закономерно, учитывая пока еще низкий процент проникновения добровольного страхования в повседневную жизнь граждан. Скорее всего, ситуация будет меняться, но на это может потребоваться пять-десять и даже больше лет.


Смотрите также


Интересующую Вас информацию Вы можете уточнить у наших специалистов, заполнив форму, приведенную ниже. Мы с радостью Вас проконсультируем!
Почта:
Ваше Имя:
Сообщение:
30+5